經濟學熱點周評，請大家跟上老師的節(jié)奏學習全年的經濟學考研熱點，認真培養(yǎng)經濟學素養(yǎng)，為考研做好準備!學長親傳食用方法：在閱讀熱點文章時，重點看熱點和考研出題點之間的聯系，背景知識補充，當做豐富見識、訓練經濟學思維的一個補充材料。
12月1日，在銀監(jiān)會近期重點工作通報會上，銀監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕在回答記者關于現金貸、網絡小貸的提問時表示，此前P2P開展現金貸業(yè)務已被納入互聯網金融風險專項整治工作，下一步現金貸業(yè)務會被納入互聯網金融專項整治范疇，相關整治要求將于近期形成文件下發(fā)。“文件很快會跟大家見面，很快。”就在當天晚上，《關于規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知》正式下發(fā)。
馮燕表示，現金貸業(yè)務復雜，涉及機構主題較多，下一步將要按照疏堵結合、標本兼治的原則，多管齊下綜合治理。
馮燕介紹，在機構層面，主要從糾偏網絡小貸、規(guī)范持牌金融機構合作行為、完善P2P現金貸業(yè)務監(jiān)管、打擊取締非持牌放貸機構等四個維度來進行規(guī)范。同時將按照問題導向原則，采取負面清單形式管理。
在業(yè)務層面，主要降低高息費、打擊不當催收、嚴禁多頭借貸、以貸養(yǎng)貸推高杠桿和加強客戶信息保護等方面進行規(guī)范，從這些方面提出原則性要求和風險底線，盡快遏制現金貸無序增長勢頭。
考研出題點
在經濟學考研中，跨考教育鄭炳老師告訴大家現金貸不會單獨出題，只需稍作了解。在我國，發(fā)放貸款的主要是各大銀行，并且集中于對企業(yè)的大額貸款，針對個人的貸款則由于征信等問題，一直發(fā)展緩慢，直至近幾年互聯網金融的發(fā)展才帶動了消費信貸等的興起，而小額現金貸款業(yè)務的興起就像是市場的進一步細分，大額信貸業(yè)務市場基本上已經被銀行分完，而小的信貸公司則在夾縫中反而也蓬勃發(fā)展起來。
背景知識補充
現金貸，是指一般為無抵押、無擔保、借款用途不明確的小額現金貸款。具有金額小、期限短、頻率高、利率高、沒有明確用途等特點。現金貸與傳統(tǒng)的消費金融業(yè)務有所不同，它借鑒了國外“發(fā)薪日貸款”的模式，所謂的發(fā)薪日貸款是指7-30天1000元以下的(美國一般在100-1000美元)個人短期信用貸款，主要用于下個月工資發(fā)放之前的短期資金周轉。不過現金貸和“發(fā)薪日貸款”還有很大的不同，一般貸款首先需要抵押物，就算不用抵押物，至少也要證明還款能力。但是現金貸：現金貸借款用途不明確;不需要抵押物;不需要證明還款來源;只要在平臺申請80%能通過審核放款。
使用現金貸的人群，一種是年輕藍領、低收入白領或者剛剛走出校園的大學生，另一種是中國龐大的三四線城市普通職工。現金貸作為短期信用貸款，對借款人而言有非常多的優(yōu)點。相對于銀行對于貸款的各種限制，現金貸對于那些只想借些小錢解決燃眉之急的人來說再方便不過了。
在這個行業(yè)中，有許多高危用戶，這些人大多會逾期還款、賴賬，甚至騙貸，而比他們更為優(yōu)質的用戶則用高額的利息為這群“老賴”買單。對于現金貸公司而言，只要收到的額利息金額大于貸款出去的金額，那么就是盈利。
總的來說，目前現金貸業(yè)務在服務長尾人群消費信貸需求方面發(fā)揮了一定作用。但是過度借貸、暴力催收、超高費率、欺騙侵犯個人問題也比較普遍，存在較大風險隱患。
在社會風險方面，從業(yè)機構對借款人適當性管理普遍缺失。嚴重侵害金融消費者權益行為時有發(fā)生。為了快速做大業(yè)務規(guī)模，一些機構進行掠奪式放貸，誘導客戶過度借貸、多頭借貸、甚至借款給無收入群體。加之超高利率和收費，容易導致借款人陷入債務陷阱。于是相關監(jiān)管部門也在考慮修訂10年前制定的小貸公司的監(jiān)管規(guī)則，進一步規(guī)范整頓現金貸業(yè)務，核心思想有：
第一，普惠金融也是金融，必須實施準入管理，必須要有規(guī)制的約束。面向長尾人群的金融服務更應當是負責任的金融;
第二，堅持問題導向，對于現金貸行業(yè)面臨的突出問題，機構糾偏和行為糾偏并重，疏堵結合，綜合施策;
第三，加強監(jiān)管協調，在互聯網金融專項整治的框架下，人民銀行、銀監(jiān)會等中央部門，統(tǒng)籌部署各地金融辦等組織，落實屬地責任，央、地連動和部門協同。
具體而言，有以下要點：
第一，設立金融機構、開展金融業(yè)務，必須依法接受準入管理，沒有放貸業(yè)務資質，任何組織和個人都不得經營放貸業(yè)務，對于無照經營，必須嚴厲打擊和處理。
第二，不同金融業(yè)態(tài)的市場準入，應當具有相對的公平性，網絡小貸公司由地方政府進行市場準入，全國性經營的模式與其他金融機構的市場準入存在嚴重不公平性。下一步相關監(jiān)管部門將對網絡小貸公司的市場準入進行評估，并制定相關的規(guī)則。
第三，關于行為監(jiān)管，制定負面清單，保護金融消費者權益。對于借款人收取的綜合資金的成本，包括利息也包括其他的收費，應當符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定;應當遵守“了解你的客戶”的原則，審慎把握借款人和各項貸款的條件，不得誘使借款人陷入債務陷阱，堅持審慎經營的原則，加強風險內控，采取有效的措施防范以貸養(yǎng)貸、多頭借貸的行為;不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款;不得盜取濫用、非法買賣、泄漏客戶信息。
第四，加強對從業(yè)機構的資產負債的審慎管理。今年以來，一些小額貸款公司突破融入資金的比例限制，通過國內金融產品放大杠桿，不僅增大了自身的風險，還可能造成風險在金融體系里的擴散與傳染。小額貸款公司應審慎融資，控制杠桿比例，以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應當納入表內融資，合并計算，暫時按照當地表內融資的小額貸款公司融資的比例來進行管理，對于超過比例的小額貸款公司，應當制定壓縮規(guī)模的計劃，限期內達到有關比率的要求。
第五，規(guī)范持牌金融機構，如商業(yè)銀行、信托公司等參與現金貸業(yè)務，持牌金融機構，不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包;持牌金融機構不得為無放貸業(yè)務資質的機構，提供資金、發(fā)放貸款;不得與無發(fā)放業(yè)務資質的機構，共同出資發(fā)放貸款。
